Способы избавиться от долгов и кредитов

Кредиты

«Самым слабым местом людей и компаний является злоупотребление алкоголем и кредитами» Уоррен Баффет. 

С приходом 2000-х понятие кредит тесно вошло в обиход. Кредит сейчас получить достаточно просто, а кредитных организаций великое множество. Везде пестрит реклама кредитов на любые цели: покупку бытовой техники, автомобиль, путешествия, лечение зубов, ипотека и пр. Кредит, казалось бы, замечательная вещь: позволяет не ждать, когда появятся деньги, или накопится необходимая сумма. Но, как говорится, за удовольствия надо платить. За то, чтобы купить любимую вещь или воплотить свое желание, как можно быстрее, мы расплачиваемся в виде процентов. К сожалению, не многие задумываются насколько дорого обходится это удовольствие.

Давай те подсчитаем. Возьмем кредит в 500 000 рублей на покупку машины под 12% сроком 5 лет. Ежемесячный платеж составит 11 122 рублей, а переплаты за весь срок пользования — 167 562 рубля. В итоге, машина обойдется нам в 667 562 рубля. Но, что если мы откроем вклад сроком на 5 лет под 8% (с капитализацией) и будем ежемесячно откладывать туже сумму. Не трудно догадаться, что за 5 лет мы накопим те же 667 562 рубля. Однако проценты набежавшие за этот период принесут дополнительно 149 751 рубль, в сумме — 817 313 рублей.

Можно всегда найти кучу оправданий в пользу скорейшей покупки в кредит, например, инфляция, непредсказуемая экономическая ситуация в стране, нежелание ездить общественным транспортом и многое другое. Однако холодные расчеты говорят о рациональности обратного, да и нервы будут целее: меньше поводов переживать о стабильности на работе, жить от зарплаты до зарплаты и не чувствовать себя кому-либо должным. Это своего рода личная финансовая философия — Жить по средствам!

Но что делать, если пришлось влезть в долги. Бывают жизненные обстоятельства, когда просто приходится идти в банк и брать деньги в долг. В моей жизни был такой случай, который меня научил гораздо ответственнее относиться к планированию своей финансовой стратегии и заставил смотреть на много лет вперед. Для начала следует проанализировать сложившуюся ситуацию: сколько кредитов уже есть, какие платежи по каждому, какой срок остался до окончания выплат, оставшиеся суммы выплат и проценты по каждому из них. Удобно составить таблицу или список. Когда перед глазами будет картина долгов можно приступать ко второму шагу. 

Существует два общих подхода:

  1. Оплата в первую очередь кредитов с наибольшей процентной ставкой. Эта стратегия позволяет наиболее быстро решить проблемы с долгами. Суть её заключается в том, чтобы сосредоточить все силы на досрочную выплату кредита с наибольшей процентной ставкой, по остальным же выплачивать минимальные суммы. Прежде всего это относится к займам в микрофинансовых организациях с процентными ставками 100 и более процентов, а также к кредитным картам.
  2. Оплата сначала кредитов с наименьшей суммой задолженности или стратегия «снежный ком». Этот подход больше подходит тем, кто уже окончательно запутался в своих долгах. Суть её заключается в досрочном погашении в первую очередь кредита с наименьшей задолженностью, платя по остальным минимальную сумму. Как только этот долг будет закрыт переходят к следующему, при этом средства ранее направлявшиеся на погашение первого кредита, теперь приплюсовываются к минимальному платежу по второму, то есть накладываются, как снежный ком.

Заметьте, в обеих стратегиях предусмотрено досрочное погашение, то есть выплаты должны быть больше, чем минимальный платеж. Для этого следует изыскивать дополнительные средства. Каким образом? Для начала внимательно посмотрите на свои расходы. Как правило, всегда найдутся те, которые можно без ущерба для себя сократить, например, отказаться от алкоголя и сигарет, если есть лишние килограммы, то можно сесть на диету, да и вообще задуматься об экономии на еде, думаю, отказ от мороженного, тортов, конфет, колбас и т.п. пойдет только на пользу. Можно почаще ходить пешком, а не пользоваться транспортом, поэкономить на коммунальных услугах, к чему мы тоже не привыкли. Полагаю, суть вы уловили — сэкономить. И уже сэкономленные деньги направлять на погашение кредитов.

Очевидный, и в то же время нелюбимый способ ускорить погашение долгов — найти вторую работу или просто подработку. Да, свободного времени и сил будет мало, но зато с долгами рассчитаетесь гораздо быстрее. Мне в свое время пришлось так и поступить, было всего два выходных дня в месяц, зато кредит я выплатил не за 5 лет, а за 2 года. 

Нельзя не упомянуть про ещё один важный момент: реструктуризация долга. Многие банки сейчас предлагают такие услуги. Банк оплачивает кредиты должника, при этом объединяет их в один на новых условиях. Такой шаг оправдан, если у вас много однотипных (например, потребительских) кредитов, суммарная выплата по которым весьма ощутима, тогда, возможно, банк предложит увеличить срок, тем самым снизив ежемесячную нагрузку по выплатам. Подобная реструктуризация, как правило, не бывает выгодна, потому что больший срок подразумевает большую итоговую сумму выплат по процентам.

Разберемся на примере: пусть сумма всех долгов составляет 500 000 рублей, срок, оставшийся до окончания выплат 2 года, а средний процент — 18%, тогда ежемесячные платежи составят в итоге 24 962 рубля, а переплата по кредитам — 99 340 рублей. После реструктуризации сумма и процентная ставка допустим останутся те же, а вот срок увеличится до 5 лет, тогда ежемесячный платеж составит 12 697 рублей, но переплата вырастет до 262 262 рубля. То есть реструктуризация позволяет снизить ежемесячные платежи, но существенно вырастает переплата, поэтому данный метод следует рассматривать в крайних случаях. Тем более в нем нет никакой выгоды, если у вас всего один-два кредита сроком на 2-3 года. Потери от реструктуризации в этом случае будут весьма существенны.

Как видите, не существует легких способов избавиться от долгов, а единственно верный — стараться избегать их вовсе. Не платить по долгам, находя себе оправдание, — это и вовсе дело недостойное. Будьте честны и ответственны, что позволит избежать множество проблем в будущем.

Опубликовать в Google Buzz
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники
Опубликовать в Яндекс

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *