Поскольку ни один из нас не знает какие непредвиденные обстоятельства могут произойти, будет разумно заложить денежный резерв «на черный день». Как говорилось в статье «Финансовая свобода», наличие средств на непредвиденные расходы или на случай потери основного источника дохода обеспечивает ваш уровень финансовой безопасности.
Размер резервной суммы в каждом конкретном случае может быть разным, но существуют определенные правила, позволяющие его определить. Размер резерва принято исчислять в сумме ваших среднемесячных расходов за несколько месяцев без существенного ущемления привычного образа жизни.
Запас, равный средним расходам за 3 месяца, допускается иметь тем, у кого есть дополнительные источники дохода, резервные счета или возможность одолжить деньги у родственников и друзей (если последнее для вас приемлемо, конечно). Кроме того, на случай потери работы, ваша профессия является востребованной на рынке труда, и вы без особых усилий сможете найти другую.
6-ти месячный запас должен быть в резерве, если вам не к кому обратиться за помощью, либо ситуация на работе нестабильна или нет надежного и постоянного дохода.
Годовой запас следует отложить тем, у кого уровень доходов сильно колеблется, либо профессия не обеспечивает стабильной занятости, а на поиск новой работы может потребоваться период времени более 6-ти месяцев.
Чаще всего 6-ти месячный запас является нормой. Но, для того чтобы точно оценить величину резервной суммы, необходимо учесть все возможные риски в каждом конкретном случае. Например, если вы выплачиваете ипотеку, у вас двое и более детей, плохое здоровье и другие схожие факторы, то следует увеличить размер резервных средств.
После того, как вы определились с суммой «неприкосновенного запаса», следует подумать, как и где его хранить. Небольшую часть (к примеру 1/3) разумно оставить дома в виде наличности. Оставшуюся часть целесообразно разместить на банковском депозите. При этом обязательно помните: эти деньги должны быть доступны для снятия в банке в короткие сроки без значительной потери процентов (то есть обладать ликвидностью). Как это решается?
Во-первых, банк должен располагаться недалеко от вашего дома и иметь удобный график работы. В наше время активно развивается интернет-банкинг. У каждого есть возможность осуществлять банковские операции дома через интернет, в том числе открывать и закрывать вклады в любое время. Перевод средств осуществляется с/на банковскую (зарплатную) карту в течение нескольких минут.
Во-вторых, довольно удобно открыть вклад с возможностью пополнения и частичного снятия. Тогда, в случае необходимости воспользоваться частью денег из резерва, не придется закрывать депозит и терять накопленные проценты.
В-третьих, старайтесь открывать депозит на минимально короткий срок 1-3 месяца с автоматической пролонгации. Особенно это касается срочных вкладов без возможности частичного снятия. Такой шаг позволит вам меньше рисковать потерей процентов.
Следует помнить, что в данном случае главной целью является не получение максимального дохода от вложений, а наличие свободного доступа к ним без существенной потери процентов. Вы же не ясновидящий, чтобы знать заранее, когда и в каком количестве потребуются эти деньги.
Как показывает опыт, резервные средства могут лежать на банковском депозите много месяцев подряд без заметного уменьшения их размера. Давайте прикинем сколько процентов набежит за год с суммы в 100 000 руб. для вклада «Управляй Онл@йн», предлагаемого Сбербанком. Ставка по вкладу составит 4,55%, что принесет 4 500 руб. за год – маленький бонус за вашу финансовую безопасность. Приятно!?